JAKARTA - Banyak masyarakat berpikir bahwa memiliki rumah pribadi adalah hal mustahil jika penghasilan mereka hanya sekitar Rp4 juta per bulan. Padahal, dengan perencanaan yang cermat dan strategi finansial yang tepat, impian tersebut bisa diwujudkan, bahkan tanpa harus menunggu kenaikan gaji yang signifikan.
Fakta di lapangan menunjukkan bahwa harga rumah memang terus melonjak, sementara kenaikan gaji tidak selalu mengikuti. Tapi kabar baiknya, pemerintah dan perbankan menyediakan berbagai opsi kredit pemilikan rumah (KPR), terutama rumah subsidi, yang dirancang khusus bagi masyarakat berpenghasilan rendah.
Perbandingan Pendapatan dan Harga Rumah
Data Badan Pusat Statistik (BPS) per Februari menunjukkan rata-rata upah buruh nasional berada di kisaran Rp3,09 juta. Sementara menurut Kementerian PUPR, harga rumah ukuran kecil (tipe 36 m²) sudah mencapai Rp267 juta, dan tipe sedang di angka Rp607 juta.
Kesenjangan ini tentu menciptakan kekhawatiran di kalangan generasi muda. Tapi, bukan berarti gaji Rp4 juta tidak cukup untuk memiliki rumah. Justru, dengan pemanfaatan skema KPR subsidi dan perencanaan keuangan, jalan menuju rumah pribadi bisa terbuka lebar.
Gaji Rp4 Juta Bisa Ajukan KPR, Ini Syaratnya
Secara umum, bank dan lembaga pembiayaan menerima pengajuan KPR subsidi dari nasabah dengan penghasilan minimum Rp4 juta hingga maksimal Rp7 juta per bulan. Sedangkan untuk KPR non-subsidi, batas minimal gaji biasanya dimulai dari Rp5 juta, tanpa batas maksimum.
Namun, selain jumlah gaji, ada faktor lain yang dipertimbangkan pihak bank. Misalnya, masa kerja. Banyak bank hanya menerima pengajuan dari karyawan tetap dengan masa kerja minimal 3 bulan, atau pegawai kontrak dengan pengalaman kerja setidaknya 2 tahun.
Langkah Strategis Agar Rumah Bisa Dimiliki
1. Telusuri Rumah Subsidi Sesuai Wilayah dan Anggaran
Rumah subsidi adalah pilihan yang ideal bagi mereka dengan penghasilan terbatas. Saat ini, rumah subsidi ditetapkan memiliki luas bangunan minimal 21 m² hingga maksimal 36 m², dan luas tanah mulai dari 60 m² hingga 200 m².
Berdasarkan Keputusan Menteri Nomor 689/KPTS/M/2023, harga rumah subsidi ditetapkan berbeda di setiap wilayah. Contohnya, untuk wilayah Jawa (di luar Jabodetabek) dan sebagian Sumatra, harga rumah subsidi adalah Rp166 juta. Sementara di Papua bisa mencapai Rp240 juta.
Dengan mengetahui batas harga sesuai domisili, Anda bisa mulai menyusun target tabungan dan rencana pembelian.
2. Menabung Uang Muka (DP) Secara Bertahap
Setelah menemukan rumah yang sesuai, langkah berikutnya adalah menyiapkan uang muka. Umumnya, DP untuk rumah subsidi ditetapkan sebesar 20 persen dari harga rumah. Jadi, untuk rumah seharga Rp200 juta, Anda perlu menabung sekitar Rp40 juta.
Namun, pemerintah juga menyediakan program bantuan untuk masyarakat berpenghasilan rendah (MBR), yang memungkinkan DP hanya 1 persen. Dalam skema ini, Anda hanya perlu menyediakan Rp2 juta sebagai uang muka.
3. Simulasi Cicilan KPR Sesuai Penghasilan
Salah satu prinsip penting dalam pengajuan KPR adalah membatasi cicilan bulanan tidak lebih dari 30 persen dari penghasilan. Dengan gaji Rp4 juta, berarti batas aman cicilan adalah Rp1,2 juta.
Beberapa bank saat ini menawarkan suku bunga KPR mulai dari 5% hingga 7,5%, dengan tenor pinjaman antara 15 hingga 20 tahun. Mari ambil simulasi dengan kondisi berikut:
Harga rumah: Rp200 juta
DP: 20% atau Rp40 juta
Pinjaman: Rp160 juta
Tenor: 20 tahun (240 bulan)
Suku bunga: 5% per tahun
Dengan formula dasar, estimasi cicilan bulanannya adalah sekitar Rp1.046.464. Jumlah ini masih dalam batas wajar dan sesuai dengan kemampuan finansial seseorang bergaji Rp4 juta.
4. Siapkan Dana Darurat Agar Tidak Goyah
Selain uang muka dan cicilan bulanan, penting juga untuk menyiapkan dana darurat. Dana ini berguna untuk kondisi tak terduga, seperti pemeliharaan rumah, biaya pindahan, atau keadaan darurat kesehatan.
Idealnya, dana darurat yang disiapkan adalah 5-10 persen dari harga rumah. Jika harga rumah Rp200 juta, maka dana cadangan sebesar Rp10 juta sudah cukup untuk tahap awal.
Kata Kunci: Disiplin dan Perencanaan
Membeli rumah dengan gaji Rp4 juta memang bukan perkara mudah, tetapi bukan tidak mungkin. Kuncinya adalah perencanaan keuangan yang disiplin, riset yang matang, dan memanfaatkan fasilitas yang tersedia, seperti program subsidi pemerintah.
Sama pentingnya adalah gaya hidup hemat dan fokus pada prioritas finansial. Dengan menyisihkan uang untuk tabungan DP, menghindari utang konsumtif, dan mencari lokasi rumah yang realistis, maka peluang memiliki rumah pribadi akan semakin dekat.
Rumah Pertama Bisa Dimulai Dari Sekarang
Bagi Anda yang saat ini memiliki gaji sekitar Rp4 juta, jangan kecil hati. Peluang untuk memiliki rumah tetap terbuka, asalkan Anda memahami cara kerjanya, memanfaatkan program KPR subsidi, dan menyusun strategi keuangan yang tepat.
Sebagai generasi muda yang terus tumbuh dalam tantangan ekonomi, langkah pertama menuju kepemilikan rumah bukanlah seberapa besar gaji yang didapat, melainkan bagaimana Anda mengelola dan mengalokasikannya secara bijak.